聲明：本系列文所說的保險(xiǎn)，特指商業(yè)保險(xiǎn)。
今天，我們來看看社保和保險(xiǎn)的區(qū)別。
我們先來看看什么是社保。
社保是針對城鎮(zhèn)職工而言的。我們把社保稱之為五險(xiǎn)，因?yàn)樗?個(gè)險(xiǎn)種——醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。社保中我們接觸最多的，是其中的醫(yī)保。
另外，還有新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。它們的報(bào)銷比例，相比社保中的醫(yī)保略低。
人這一生，生病對我們來說幾乎是100%會發(fā)生的事情——
去藥店買藥，我們可以刷醫(yī)�？�，可以付現(xiàn)金；
去醫(yī)院看病，我們可以刷醫(yī)�？ǎɑ▊�(gè)人醫(yī)保賬戶的錢/銀行賬戶的錢/統(tǒng)籌賬戶的錢）。
之所以有時(shí)要花到自己口袋里的錢，一方面可能是因?yàn)閭�(gè)人賬戶錢不多，另一方面是因?yàn)椤渡鐣ｋU(xiǎn)法》有如下法規(guī)：
由如上3圖可以看出，如果是門診，需要自己支付費(fèi)用（部分地區(qū)可以報(bào)銷門診起付線之上的部分費(fèi)用）；
如果是住院，那么個(gè)人需要支付的費(fèi)用為：
1. 起付線（各地略有區(qū)別，1000左右）內(nèi)花銷；
2. 兩定點(diǎn)（定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店），三目錄（藥品、診療項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施內(nèi)目錄）外用藥（自費(fèi)藥等）；
3.統(tǒng)籌報(bào)銷之外的10%-20%；
4.超出了封頂線的費(fèi)用。
這里舉個(gè)例子。我家人（參與的是新農(nóng)合）2019年在鄭州做了肺癌切除手術(shù)，一共花了7萬多。報(bào)銷之后，自費(fèi)的金額是3萬多（不同項(xiàng)目報(bào)銷比例不同，綜合下來大約是60%。忽略異地報(bào)銷的因素，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在一般情況下，報(bào)銷比例低于社保中的醫(yī)保）。
至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，且不說如今的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是現(xiàn)收現(xiàn)付（拿現(xiàn)在年輕人交的錢，去養(yǎng)現(xiàn)在的老人）。我們也應(yīng)大致算一下下面這個(gè)數(shù)據(jù)：
養(yǎng)老金替代率：勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金/退休前工資或者收入。
下面是個(gè)例題，假設(shè)馮先生退休前的工資為4500元，退休后的養(yǎng)老金為1453.85元。
對于絕大多數(shù)人來說，養(yǎng)老金有點(diǎn)兒用，但是補(bǔ)償有限。
以杭州為例，假設(shè)繳費(fèi)最低基數(shù)為3957元，社保每月繳納情況大致如下：
至于工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，并不是每個(gè)人都能用到，繳費(fèi)額也較小，本文不再贅述。
以上是社保的部分。
可以看到，和我們的生活休戚相關(guān)的醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)，都可能無法達(dá)到讓我們可以不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，但它們已經(jīng)較大程度地解決了我們的就醫(yī)問題（至于養(yǎng)老問題，對于絕大多數(shù)體制外的人來說，那點(diǎn)兒養(yǎng)老金肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的）。
然而即便如此，還是以我家人為例，作為一名上了年紀(jì)的（60歲余），已經(jīng)較大程度喪失了勞動能力的農(nóng)村居民，如果不是因?yàn)橛泻⒆�，她手術(shù)自負(fù)的三四萬從哪里來？術(shù)后每個(gè)月都要吃的靶向藥的錢，從哪里來？
社保（此處包含新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）很好，建議每個(gè)人都參保，它肯定是作為我們最基礎(chǔ)的配置而存在的，當(dāng)然也基本是強(qiáng)制性的。
但面對未來不可預(yù)知的疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，社保就顯得不太夠，尤其對于經(jīng)濟(jì)情況尚可的人群，我們還需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。
這也是為什么近幾年來，保險(xiǎn)行業(yè)爆發(fā)的原因。
