近日，多家銀行再度下調(diào)個人消費貸利率，部分中小銀行甚至給出了最低2.5%左右的優(yōu)惠力度，以此提高消費貸產(chǎn)品的吸引力。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，短期消費貸款余額自2023年12月起已連續(xù)三個月下降，表明“以價換量”策略成效有限。消費者對未來收入的預(yù)期依然謹(jǐn)慎，消費信心不足已成為制約信貸增長和內(nèi)需恢復(fù)的關(guān)鍵因素。
為了提升金融支持的有效性，政策層面開始轉(zhuǎn)向更具長期性和結(jié)構(gòu)性的機制設(shè)計�！短嵴裣M專項行動方案》提出要完善個人消費貸款的續(xù)貸安排；金融監(jiān)管總局也鼓勵銀行針對信用良好、但因短期困難而出現(xiàn)還款壓力的借款人，靈活協(xié)商還款計劃并開展續(xù)貸服務(wù)。這一政策突破，將續(xù)貸機制從企業(yè)紓困擴展到居民個人，有助于穩(wěn)定消費貸款規(guī)模、降低信用風(fēng)險，并減輕家庭階段性財務(wù)壓力。
然而，關(guān)于“信用良好”的界定仍顯模糊，部分本質(zhì)上還款意愿強烈但因特殊原因逾期的居民，仍難以享受續(xù)貸政策帶來的支持。這在一定程度上削弱了政策效果，也影響了消費金融的普惠性和精準(zhǔn)性。
統(tǒng)一信用修復(fù)機制，有助打通金融支持“最后一公里”
在今年的《政府工作報告》中，首次明確提出要出臺健全社會信用體系的相關(guān)政策，特別強調(diào)建立統(tǒng)一的信用修復(fù)制度。這一制度建設(shè)，回應(yīng)了當(dāng)前一部分居民因突發(fā)事件、結(jié)構(gòu)性失業(yè)或靈活就業(yè)收入不穩(wěn)定等問題，造成短期財務(wù)壓力，從而影響還款記錄的現(xiàn)實問題。
近年來，疫情沖擊、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型等多重因素疊加，令許多居民的財務(wù)狀況承壓。為了修復(fù)資產(chǎn)負債表，不少家庭被迫壓縮開支、延后消費，甚至不得不降低生活質(zhì)量。而部分群體更在還貸能力受限的情況下出現(xiàn)“拆東墻補西墻”式的應(yīng)急操作，最終可能因階段性斷供而影響征信記錄。這不僅影響其未來獲得金融服務(wù)的機會，也不利于穩(wěn)定整體消費水平。
因此，有必要從制度層面引入更包容、更具彈性的信用修復(fù)機制。例如，可對受不可抗力影響導(dǎo)致的小額逾期行為，探索設(shè)置“寬限期”或延期還款不納入征信記錄的路徑；對主動還清欠款、并維持良好財務(wù)行為一段時間的個體，可適當(dāng)縮短不良信息的保存期限。
構(gòu)建規(guī)范、透明、統(tǒng)一的信用修復(fù)機制，不僅有助于打破“一次失信，長期受限”的困局，還將提升金融體系的包容性與靈活性，讓更多潛在消費群體重新獲得參與市場的機會。這將成為提升消費金融支持效能、暢通政策傳導(dǎo)機制的重要一環(huán)。
完善消費金融體系，釋放長期消費潛能
除了信用修復(fù)機制的建立與完善，消費金融支持體系還需要多維度協(xié)同發(fā)力。在傳統(tǒng)“降利率、提額度、延期限”等措施之外，亟需從金融供給側(cè)進行更深層次的改革優(yōu)化。
首先，在金融產(chǎn)品管理方面，應(yīng)進一步完善消費金融差異化定價機制，推動金融產(chǎn)品向定制化、精細化轉(zhuǎn)變，更好地適配不同群體的消費需求。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將為金融服務(wù)便利性帶來革命性提升——通過智能風(fēng)控、在線審批等手段，降低操作門檻，提高獲貸效率，減少人為因素干擾。再次，針對靈活就業(yè)人員、新市民、小微經(jīng)營者等新興消費主體，金融機構(gòu)應(yīng)加快建立專屬信用評估與支持體系，提升其獲得信貸服務(wù)的可及性與持續(xù)性。
展望未來，隨著消費金融續(xù)貸機制、信用修復(fù)制度等政策逐步落地，中國將構(gòu)建起一個更加公平、韌性強、可持續(xù)的消費金融生態(tài)系統(tǒng)。這不僅有助于提升居民的生活質(zhì)量和財務(wù)信心，也將為我國擴大內(nèi)需戰(zhàn)略和高質(zhì)量發(fā)展提供堅實的內(nèi)生動力。
