截至2024年末，中國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到33.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%；授信戶數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)戶，覆蓋約三分之一的經(jīng)營(yíng)主體。
普惠金融快速增長(zhǎng)的背后，是千千萬(wàn)萬(wàn)企業(yè)對(duì)“高效、靈活、安全”的融資服務(wù)的強(qiáng)烈需求。融資供需之間的錯(cuò)配，從來(lái)不是企業(yè)單方面的難題。它需要更具理解力的金融工具，更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析模型�！拔貸”便是為此而生，以數(shù)字化手段重構(gòu)小微企業(yè)信用價(jià)值，打破融資瓶頸。
政策紅利下的數(shù)字融資新機(jī)會(huì)
近年來(lái)，我國(guó)對(duì)普惠金融的支持力度持續(xù)加碼。2024年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，提出要“優(yōu)化金融資源配置，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系”。明確鼓勵(lì)以金融科技手段提升服務(wù)小微企業(yè)的效率與覆蓋面。
政策背后，是結(jié)構(gòu)性供給與融資服務(wù)方式的全面重塑。樂(lè)享數(shù)科基于對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征與信用軌跡的深刻理解，推出“微e貸”這一數(shù)字化融資產(chǎn)品，專為解決輕資產(chǎn)、無(wú)抵押企業(yè)“難貸”問(wèn)題而設(shè)計(jì)。
“微e貸”將場(chǎng)景化需求識(shí)別、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控和個(gè)性化融資匹配三者深度融合，構(gòu)建出一套更貼近小微企業(yè)實(shí)際需求的金融科技產(chǎn)品，致力于成為企業(yè)發(fā)展的“信用助推器”。
樂(lè)享數(shù)科“微e貸”核心亮點(diǎn)：四個(gè)維度全面賦能
精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求
“微e貸”跳出傳統(tǒng)的抵押授信思路，從企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，綜合分析其交易流水、稅務(wù)申報(bào)、行業(yè)特征、控制人履歷等多維數(shù)據(jù)，量身定制貸款方案，避免“千企一策”的失效問(wèn)題。產(chǎn)品尤其適用于電商、服務(wù)業(yè)、物流、進(jìn)出口等行業(yè)中“資產(chǎn)輕、交易活”的企業(yè)類型，打破傳統(tǒng)金融“資產(chǎn)為王”的隱性壁壘。
服務(wù)輕資產(chǎn)企業(yè)
對(duì)于絕大多數(shù)小微企業(yè)而言，缺乏可抵押資產(chǎn)是獲得融資的最大障礙�！拔貸”設(shè)計(jì)之初即聚焦此類企業(yè)，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)建立“信用資產(chǎn)”，可為企業(yè)提供最高100萬(wàn)元額度的純信用貸款。在企業(yè)已難以獲得更多傳統(tǒng)貸款的階段，“微e貸”通過(guò)信用重構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，幫助企業(yè)“盤(pán)活數(shù)據(jù)、放大信用”。
流程透明便捷
申請(qǐng)“微e貸”無(wú)需復(fù)雜流程，只需企業(yè)完成線上注冊(cè)并授權(quán)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，即可快速進(jìn)入審批流程。全流程配備管家式服務(wù)，覆蓋“預(yù)授信、申請(qǐng)、放款、還款”各個(gè)節(jié)點(diǎn)，避免中間環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱帶來(lái)的焦慮與不便。此外，線下IPC團(tuán)隊(duì)實(shí)地盡調(diào)與線上全聯(lián)征信數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)形成協(xié)同機(jī)制，顯著提升獲批效率與資金使用安全。
數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制
“微e貸”并非以“放款”為唯一目標(biāo)，而是以“可持續(xù)服務(wù)”為核心價(jià)值。為此，構(gòu)建了一套覆蓋企業(yè)+實(shí)控人雙維度的風(fēng)控體系，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)異常、信用不良等潛在問(wèn)題。依托全聯(lián)征信的大數(shù)據(jù)技術(shù)與樂(lè)享數(shù)科的智能建模能力，平臺(tái)的風(fēng)控引擎可以實(shí)時(shí)分析動(dòng)態(tài)信用變化，為金融合作方提供穩(wěn)定、安全的資金支持依據(jù)。
風(fēng)控創(chuàng)新：三層模型構(gòu)筑“智能信用盾牌”
為了讓“信用融資”真正可控、可行、可信，“微e貸”構(gòu)建了一套獨(dú)立運(yùn)行、協(xié)同高效的風(fēng)控體系，由三個(gè)核心模塊組成：
銀行流水核實(shí)模塊
支持對(duì)全國(guó)主流銀行的流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別上傳的文件格式，實(shí)現(xiàn)可視化展示和信息解析。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，系統(tǒng)可自動(dòng)剔除與主營(yíng)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的異常數(shù)據(jù)，保留更真實(shí)、更具代表性的流水信息。
流水分析報(bào)告模塊
以銀行流水為核心，結(jié)合企業(yè)工商、稅務(wù)、司法等多維數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)生成分析報(bào)告，從十二個(gè)維度評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況。例如主營(yíng)業(yè)務(wù)分析、交易對(duì)手穩(wěn)定性分析、流水可信度分析、交易趨勢(shì)分析等，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供量化依據(jù)。
客戶評(píng)級(jí)模型模塊
“微e貸”自主構(gòu)建評(píng)分體系，整體模型包含近200個(gè)變量項(xiàng)，采用“1+3”評(píng)價(jià)機(jī)制：即以銀行流水為核心評(píng)分維度，同時(shí)結(jié)合客戶綜合數(shù)據(jù)、實(shí)控人數(shù)據(jù)、標(biāo)簽體系三大輔維，最終得出600分制評(píng)分，劃分12個(gè)信用等級(jí)，從AAA至D，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用的立體刻畫(huà)與動(dòng)態(tài)管理。
這一風(fēng)控框架不僅支撐授信判斷，還貫穿貸后監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信用價(jià)值的“真實(shí)識(shí)別、動(dòng)態(tài)追蹤、精準(zhǔn)控制”。
典型應(yīng)用場(chǎng)景：聚焦產(chǎn)業(yè)集群與專業(yè)市場(chǎng)
“微e貸”的核心目標(biāo)客戶主要聚焦兩大典型業(yè)態(tài)：
產(chǎn)業(yè)集群中的生產(chǎn)加工型企業(yè)
這類企業(yè)在設(shè)備采購(gòu)和原材料周轉(zhuǎn)方面普遍存在資金緊張的問(wèn)題。例如，為提高產(chǎn)能、搶占訂單，需要快速購(gòu)入新設(shè)備或提前采購(gòu)原料，而“微e貸”能夠提供靈活、高效的信用貸款支持，幫助其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率的提升。
專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的小微商戶
在批發(fā)零售和季節(jié)性備貨等業(yè)務(wù)節(jié)奏下，商戶資金流壓力大，尤其在銷售旺季來(lái)臨前庫(kù)存需求陡增，往往因自有資金不足錯(cuò)失良機(jī)。通過(guò)簡(jiǎn)便流程和靈活額度，“微e貸”幫助他們實(shí)現(xiàn)更高效的資金調(diào)度。
在客戶篩選層面，“微e貸”以工商注冊(cè)信息為初篩依據(jù)，結(jié)合信用數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行風(fēng)控分層，并對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶給予更優(yōu)惠的利率與更優(yōu)額度，有效實(shí)現(xiàn)“精篩選、穩(wěn)放款、廣覆蓋”的產(chǎn)品策略。
金融科技驅(qū)動(dòng)，滿足中小企業(yè)融資需求
在推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，樂(lè)享數(shù)科深耕普惠金融領(lǐng)域多年，以創(chuàng)新的金融科技解決方案發(fā)揮了重要作用。
依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，樂(lè)享數(shù)科不僅優(yōu)化了金融服務(wù)流程，更通過(guò)信用建模與數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，重塑企業(yè)信用價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)�！拔貸”正是這一技術(shù)能力的集中體現(xiàn)，它將企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與信用信息深度融合，構(gòu)建出“看得見(jiàn)、評(píng)得準(zhǔn)、貸得到”的融資邏輯。
作為一家AI+信用的數(shù)字化公司，樂(lè)享數(shù)科正成為連接金融資源與中小企業(yè)需求的重要橋梁。未來(lái)，公司將繼續(xù)深化產(chǎn)品與場(chǎng)景的融合，為千行百業(yè)的中小企業(yè)提供更有溫度的金融服務(wù)，助力中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中的信用體系建設(shè)。
